+7 966 172-22-66
Перезвоните мне
info@myhelp4you.ru

Как правильно брать кредит

Самое главное, основное и важное, что стоит запомнить при обращении в банк за кредитом - это читайте кредитный договор! Это закон! Как дышать воздухом. 

Doc599jNon0

Кредитный договор - основной документ, на который и вы, и банк будете ссылаться в случае возникновения спорных правоотношений.

Все существенные условия кредита, такие как: полная стоимость кредита, процентная ставка, сроки платежа, сроки возврата, аннуитетный (ежемесячный) платеж, штрафные санкции, подсудность и много другое, определяются именно кредитным договором.

Поэтому на стадии заключения кредитного договора необходимо максимально тщательно изучить все его условия, прочитав даже самый мелкий шрифт.

Помните, здесь действует принцип "я сам себе не враг":

- Только вы соглашаетесь на предложенные банком условия;

- Только вы добровольно берете на себя обязанность несколько месяцев (а то и лет) переплачивать банку за сумму займа;

- Только вы должны понимать все последствия, которые непременно наступят в случае, если вы по тем или иным причинам не сможете исполнять принятые на себя обязательства и платить кредит.

Сотрудник банка, безусловно, обязан донести до клиента определенную информацию по кредиту, но делают это они, как правило, весьма изящно и с максимальной выгодой для банка. 

Из изложенного мы плавно переходим к первому пункту о том, как правильно брать кредит и на что необходимо обратить внимание при оформлении документов:

  1. Банковские сотрудники очень любят недоговаривать действительную информацию.


Вы, если надумали оформлять кредит, вы должны забыть о таких словах как «ориентировочно», «приблизительно» или «примерно». Ваши лучше союзники теперь «точно» и «очень точно».

Так, банки очень любят «разбрасывать» процент кредита в диапазоне. Делают они это как в рекламных кампаниях, так и непосредственно при общении с потенциальными кредиторами.

Яркий пример «Мы даём кредит от 12 до 29 % годовых». Разброс процента более чем в два раза. То, что процентная ставка обещана в размере «от 12%» вовсе не означает, что она действительно будет 12%.

К слову, процентная ставка по потребительскому кредиту не может превышать 1 процент в день (п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а полная стоимость потребительского кредита не может превышать 365 % годовых (п. 11 ст. 6 того же закона).

Поэтому от оператора необходимо требовать точного расчета процента по такой-то ставке. По умолчанию оператор всегда рассчитывает потенциальному кредитору самый низкий процент. И уже непосредственно после одобрения кредитования и при подписании кредитного договора, в случае если заемщик ознакомился хотя бы бегло с условиями договора, он узнает, что на самом деле ему одобрен кредит по ставке 25 % годовых, и данное условие предусмотрено кредитным договором.

По закону (в соответствии с указаниями ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита») банковский сотрудник обязан сообщить потенциальному заёмщику полную стоимость кредита.

Она же и указывается в кредитном договоре.

Так на стадии анализа условий кредитования, предлагаемых банком, клиенту сообщают все примерные варианты кредитования (разумеется максимально заманчивые), а непосредственно в самом кредитном договоре прописывают уже реальную информацию. Однако ещё на стадии переговоров оператор обязан сообщить полную стоимость кредита, если клиент будет настаивать на уточнении данной информации.


ВАЖНО! Нельзя путать полную стоимость кредита и денежную сумму, выплачиваемую в счет погашения суммы долга и процентов по ней. В полную стоимость кредита входят также плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа, уплата страховых премий и т.д. Платежи, связанные с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по договору (штрафы и пени) в полную стоимость кредита не входят! Статья 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".



Самый просто способ узнать точную сумму переплаты по кредиту следующий:

К каждому кредитному договору в обязательном порядке приложен график платежей, в котором прописаны дата и размер аннуитетного (ежемесячного) платежа. Следует просто умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев, на которое берется кредит, вычесть сумму основного займа, и вы получите точную сумму переплаты по кредиту.

Например, вы берете в кредит 300000 рублей на 2 года (или 24 месяца) под 15 % годовых. Размер аннуитетного платежа составляет 19998 рублей. Мы эту сумму умножаем на 24, получаем 419928 рублей. Вычитаем основной займ 300000 рублей, получаем переплату в размере 179952 рублей. Выглядит теперь этот кредит не так заманчиво, не правда ли?

Поэтому помните, что разница между «примерно» и «точно» будет измеряться в десятках, а может и десятках тысяч ваших личных рублей.


Только Вы и никто иной принимает на себя обязательство не просто возвращать банку сумму займа, но и ежемесячно переплачивать (иногда и чрезмерно много переплачивать) за заёмную сумму.


Поэтому, если подписывать кредитный договор, не читая или не понимая его, веря на слово сотруднику банка, или информации, изложенной в рекламных буклетах или сайте банка, в будущем винить кроме себя самого будет некого. 


То же касается хотя бы примерных расчетов всех неустоек и штрафов, которые будут задействованы в случае задержки внесения суммы ежемесячного платежа хотя бы на один день. Как правило, по условиям договора неустойка или пеня будет начисляться как на процент по кредиту, так и на сумму основного долга за каждый календарный день просрочки, при том - начисление происходит на всю сумму долга. Сегодня неустойка на процент + пеня на основной долг, завтра неустойка на процент и неустойку + пеня на основной долг и пеню и т.д. Вырастает настоящий снежный ком, который оплачивать придется заемщику.


Подобные расчеты производятся ультрасовременными банковскими программами, а простому человеку, как правило, знание математики у которого остается на уровне школьного образования, такие расчеты, особенно за длительный период времени, не под силу.


Даже судьи при рассмотрении дел о взыскании кредитных задолженностей предпочитают не проверять все расчеты банка и не сидеть с калькулятором, а верить представленным бумагам и не заморачиваться.


Поэтому чтобы правильно брать кредит, нужно в обязательно порядке изучить все существенные условия договора, включая последствия неисполнения принятых на себя обязательств.

  1. Обращайте внимание на способы досрочного погашения задолженности.shutterstock 126909815


Во-первых, на саму возможность досрочного погашения, во-вторых, на способ и порядок.


Например, внесение ежемесячного платежа по кредиту у многих банков осуществляется следующим образом: денежные средства вносят на банковский счет заемщика, а в день расчета банк просто списывает сумму ежемесячного платежа. В Почта Банк, например, существует система, в соответствии с которой, в случае если заемщик хочет, чтобы списалась сумма больше чем аннуитетный платеж (именно досрочное погашение задолженности) он должен позвонить по горячей линии и предупредить об этом сотрудника.


А что будет, если клиент не дозвонился? Или дозвонился, предупредил, а списали все равно только сумму ежемесячного платежа и не копейкой больше? Да ничего. Придется либо бегать и доказывать, либо смириться и платить кредит как положено без всяких досрочных погашений.

Поэтому необходимо, чтобы порядок досрочного погашения долга был четко прописан в тексте кредитного договора. И на указанный выше порядок как в Почта Банке, мы рекомендуем не соглашаться.

  1. Беспроцентные кредитные лимиты.


Такие лимиты чаще всего существует при оформлении кредитных банковских карт. Клиенту банка предоставляется определенный период времени пользования кредитными денежными средствами, в течение которого проценты на сумму займа не начисляются.


Распространены случаи, когда при оформлении банковской карты клиент был свято уверен в том, что его беспроцентный лимит составляет срок до 40 дней, ведь так сказала приятная девушка за стойкой, однако спустя две недели происходит начисление процентов на сумму займа. С чем это связано?


С тем же, что и разброс в процентной ставке по кредиту. Период ДО 40 дней не означает, что у заемщика есть именно 40 дней. Внимательно читайте условия кредитования.

  1. Минимальный платеж по кредиту.


Минимальный платеж по кредиту - это сумма, максимально заманчивая для клиента (на первый взгляд) и в той же мере максимально выгодная для банка.


Так банки предлагают оформить кредитную карту на сумму до 40000 рублей, и вносить минимальный платеж ежемесячно 1500-2500 рублей. Распространенное заблуждение, что внесение суммы минимального платежа в точном его размере позволит заемщику не уйти в минус перед банком.


Фактически минимальная сумма платежа позволяет банку начислять больший процент (не говоря уже о плате за обслуживание счета или карты) на более длительный период времени.


Что это означает на практике? То, что чем меньше вносится сумма в счет погашения долга, тем больший процент уплачивает банку за пользование кредитом: чем дольше клиент пользуется картой - тем большую выгоду получает банк.

На самом деле минимальный платеж - это сумма, которая позволит клиенту не уйти в злостные неплательщики по кредиту, но покрывать саму сумму займа она практически не будет. 80% от суммы минимального платежа будет погашать процент за пользование кредитом, а не саму сумму займа. Чем дольше сумма займа не погашается, тем больше времени заемщик платит процент.

Так, если рассматривать предложенные выше условия по кредитной карте, уже через год клиент заплатит банку 18000 рублей (1500*12), а сумма основного долга у него останется 36400 рублей (поскольку только 20% от 1500 рублей будет гасить основной долг).

Таким образом, заемщику гораздо выгодней вносить сумму ежемесячного платежа больше, чем сумма минимального платежа. Чем быстрее заемщик погасит основной долг, тем меньше он переплатит банку.

  1. Ложь относительно дебетовых карт. кэшбэк

 
Такой трюк чаще всего используется в отношении клиентов банка мусульман. Классические банковские кредиты – грех для мусульман, то есть харам. Суть в традициях ислама.

Но и в отношении христиан некоторые сотрудники банка также любят злоупотреблять этим фокусом: клиенту банка оператор говорит, что ему в пользование предлагается дебетовая карта, хоть и номинально «на бумаге» указано, что карта кредитная.

«Вы будете просто класть на эту карту деньги, а заемными (кредитными) денежными средствами пользоваться не будете. То есть формально Вы не берете кредит, а картой пользуетесь исключительно как дебетовой»

Однако, конечно же, на деле это так не происходит. За пользование кредитной картой взымается плата, которая вычитается из «дебетовых» денежных средств, клиент банка начинает постепенно уходить в минус и т.д. Последствия, я думаю, понятны.


Резюмируя всё выше изложенное хочется добавить – не существует универсальной формулы как правильно брать кредит, все условия сугубо индивидуальны. Однозначно можно сказать только одно: единственный кому кредит выгоден – это банк.

Если уж приходится «влезать в кредитную кабалу», максимально изучите все нюансы условий взятия кредита, читайте кредитный договор, не стесняйтесь расспрашивать оператора банка обо всех деталях, особенно тем, что написаны мелким шрифтом.

Как было указано выше, отвечать перед банком будете лично вы, и никто другой.


"Как правильно брать кредит - не брать его вовсе"
Филипп Бувар

Окажут юридическую помощь профессиональные юристы
Мы знаем как защитить Ваши права! Телефон для записи: +7 966 172-22-66